Ипотечный кредит для владельцев материнского капитала

Более 2 млн человек в России уже получили право на получение средств материнского (семейного) капитала, а вместе с тем столкнулись со сложной задачей, как выгоднее применить полученные от государства средства. Одним из самых популярных вариантов остается использование средств на улучшение жилищных условий. В помощь таким заемщикам федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало специальный продукт «Материнский капитал», позволяющий наиболее эффективно вкладывать средства в ипотечное кредитование и тем самым решить квартирный вопрос для многих российских семей. О деталях программы нашему корреспонденту рассказывает исполнительный директор по инновациям АИЖК Станислав Дамбраускас.

- Станислав, давайте сначала определимся с ценой вопроса. Кто и сколько может получить денег по этой государственной программе?

- Если говорить в общем, то право на материнский сертификат имеют женщины, гражданки Российской Федерации, родившие или усыновившие второго или последующих детей, начиная с 1 января 2007 года. Хотя в законе предусмотрен и ряд уточнений, касающихся частных случаев, когда, например, мужчина один воспитывает двух и более детей и т.д. С начала этого года материнский капитал равен 343 378 рублей, причем каждый год сумма индексируется с учетом инфляции.

- Какие сегодня есть возможности у распорядителей материнского капитала, желающих улучшить жилищные условия с помощью ипотеки?

- Государство предложило гражданам несколько вариантов. Материнский капитал можно использовать для уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту – но только по истечении трех лет со дня рождения или усыновления ребенка, в связи с появлением которого и возникло это право. Также закон разрешает погашать ипотечный кредит, полученный на покупку или строительство жилья, а также использовать средства для погашения ранее взятого (еще до возникновения права на материнский капитал) ипотечного кредита на аналогичные цели. Пока, благодаря антикризисным поправкам, принятым в начале 2009 года, погашение ипотечных кредитов возможно независимо от возраста ребенка, т.е. не надо дожидаться истечения 3-летнего моратория, как в случае с внесением средств в счет первоначального взноса. Однако с 1 января 2010 года поправки, регламентирующие этот момент, теряют силу. В связи с этим на погашение ипотечного кредита, как и на первоначальный взнос, граждане смогут направить материнские средства лишь после исполнения ребенку, давшему им это право, трех лет. Поэтому тем, кто хочет и готов использовать материнский капитал на ипотеку и при этом не желает ждать, я бы посоветовал оформить кредит в этом году.

- Какая роль у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в этом процессе?

- Для тех, кто решит вложить средства материнского капитала в ипотеку, мы разработали социально ориентированный продукт с одноименным названием - «Материнский капитал». При этом учли все особенности потенциальных потребителей – молодых семей с детьми. Во-первых, стандартами продукта предусмотрен самый низкий на сегодня первоначальный взнос – 10%. Во-вторых, сумма кредита, которую заемщик мог бы получить с учетом своих доходов, увеличена на сумму материнского капитала (при этом эта надбавка никак не влияет на общую кредитную нагрузку по продукту). И, в третьих, по продукту «Материнский капитал» установлены низкие ставки кредитования.

Естественно, эффективная ставка будет рассчитываться индивидуально для каждого конкретного заемщика, ее могут рассчитать партнеры АИЖК, принимающие участие в данной программе. Но отмечу, что условия кредитования особенно выгодны для покупателей жилья в новостройках: партнеры Агентства выдают такие кредиты по фиксированным ставкам в диапазоне 10,25 – 11,45% годовых.

- Ни для кого не секрет, что Агентство в этом году переориентировало свою деятельность на рынок только что построенного или строящегося жилья. Есть ли ограничения по использованию сертификатов на вторичном рынке?

- Никаких ограничений по продукту «Материнский капитал» нет, рефинансирование будет осуществляться по заявкам от поставщиков в рамках лимитов по регионам и проводится по двум схемам: через выкуп закладных и предоставление займов под их залог. Всего мы планируем рефинансировать кредитов на 6,3 млрд рублей, заявки поступили на 5,9 млрд, а договоров поставки мы заключили уже на 4,8 млрд. Если спрос окажется больше, чем мы предполагали, будем пересматривать бизнес-план и, учитывая социальную важность продукта, постараемся выделить дополнительные средства.

- Низкий первоначальный взнос – всего 10% - это же высокий банковский риск. Как Вам удалось заставить банки участвовать в выдаче таких кредитов?

- Кредитные организации охотно участвуют в нашей программе. Все дело в особой конструкции кредита, ведь мы фактически предлагаем заемщику внести первоначальный взнос средствами материнского капитала. Кредит поделен на две части: основную часть и надстройку. Первая выдается по стандартным условиям и по ней рассчитываются ежемесячные платежи. Вторая учитывает поступление средств материнского капитала. На ее погашение заемщику дается 6 месяцев, вполне достаточный срок, что погасить эту часть кредита перечислением из Пенсионного фонда РФ. Банк же при этом, хотя и выдает ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%, знает, что вскоре он гарантированно получит компенсацию, практически равную тому, как если бы он выдавал кредит с первоначальным взносом в 30%. Ведь сумма материнского капитала во многих регионах и составляет искомые 20% разницы.

Кроме того, мы предложили банкам новый способ рефинансирования кредитов, выданных по стандартам продукта «Материнский капитал». Агентство не только будет их выкупать, но и выдавать займы под залог портфелей, сформированный из таких закладных. Как показывает практика, такой механизм интересен кредитным организациям, так как позволяет консолидировать портфели закладных на собственных балансах и в будущем выпустить ИЦБ.

- Схема понятна, а кто может взять кредит по стандартам «Материнского капитала»? Только обладательница сертификата?

- Кредит может быть оформлен как на женщину - распорядителя материнского капитала, так и ее супруга. При этом облегчить кредитное бремя можно за счет привлечения двух созаемщиков, например, родителей – это также предусмотрено условиями программы Агентства.

- А если родители не состоят в браке?

- Такой вариант тоже возможен, в этом случае женщина, обладающая правом на распоряжение средствами материнского сертификата, даже не имея дохода, может выступить созаемщиком по ипотечному кредиту.

- По опыту общения с первыми заемщиками нового продукта, с какими проблемами они сталкиваются чаще всего? Какие вопросы задают?

- Основной вопрос, который нам задают, это где получить кредит. Поэтому сразу скажу - список партнеров доступен на сайте www.ipomama.ru.

Анализируя пилотный запуск продукта, могу сказать, что была проблема с оформлением документов. Например, раньше с момента подачи заявки на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса до перечисления средств из ПФР могло пройти до 8 месяцев, т.к. по закону только на рассмотрение заявления уходило до полугода. Немногие продавцы жилья соглашались ждать так долго, тем более после фактической передачи прав собственности на жилье. Сегодня срок рассмотрения заявления о распоряжении семейным капиталом сокращен до двух месяцев, а деньги, чаще всего приходят в течение месяца. Во избежание затруднений у наших партнеров мы разработали методологические рекомендации по взаимодействию с Пенсионным фондом РФ и специальную форму справки, в которой содержится вся необходимая информация для оперативного и правильного зачисления средств. Для заемщиков мы тоже сделали подробную инструкцию, в которой поэтапно описали необходимые действия. Так что получить кредит по условиям продукта Агентства «Материнский капитал» стало еще проще.

20 августа 2010